İçindekiler:
Neden hayat sigortası? Hayat sigortası seksi bir konu değil. Ancak, maddi destek ve çocuklar ya da yaşlı ebeveynler gibi günlük bakım için size bağlı insanlarınız varsa, hayat sigortası bir zorunluluktur.
İki temel hayat sigortası türü vardır: vadeli ve kalıcı. Vadeli sigorta, belirli bir süre için, yani 20 yıl boyunca satın alınır ve daimi sigortadan çok daha ucuzdur. Tüm hayat sigortası gibi kalıcı sigorta, öldüğünüz güne kadar sizi kapsar ve primlerinizi ödediğiniz sürece teminat almaya devam edersiniz.
Her politika her insan için değildir. İşte orada neler olduğuna ve her ikisinin de avantajlarına ve dezavantajlarına bir bakış.
Vadeli Sigorta
Vadeli sigorta, mevcut en basit sigorta türüdür. Belirli bir teminat miktarı için aylık bir prim ödersiniz - 50.000 dolar veya 250.000 dolar veya arada bir yerde veya daha fazla olabilir. 10 veya 20 yıl gibi kapsamın ne kadar süreceğini seçebilirsiniz. Teminat poliçe süresince, primleri ödediğiniz sürece devam eder. Yararlanıcılarınız parayı, ödenmemiş ipotek, yaklaşan üniversite masrafları veya maaşınızın aksi takdirde karşılanacağı temel yaşam masrafları gibi öderler.
Örneğin, 10 yıllık bir süre için 250.000 ABD Doları vadeli bir politika satın alabilirsiniz. Bu 10 yıl boyunca ödeme yapmaya devam edin; bu süre içinde size bir şey olursa, yararlanıcılarınız politikanın tam 250.000 ABD Doları tutarındaki değerini alır. Ancak 10 yıl ve iki hafta sonra ölürseniz, hiçbir fayda ödenmez.
Vadeli sigorta ile, daha az para için daha fazla teminat satın alabilirsiniz; finansal planlamacılar, çok fazla kapsamaya ihtiyaç duyan, ancak kalıcı bir politikanın dik primlerini karşılayamayan genç aileler için büyük bir avantaj olduğunu söylüyor.
Massachusetts eyaleti Amesbury'de Entegre Finansal Stratejileri olan sertifikalı bir finansal planlamacı olan Dianne H. Webster, "Vade geçici sigorta ihtiyacı olan insanlar içindir."
Webster, örneğin, çocuklarının kolej eğitiminin ücretini aldığından emin olmak isteyen ebeveynlerin, ebeveynlere bir şey olması durumunda vadeli sigorta talep edebileceklerini söylüyor. Çocuklar üniversiteden mezun olduktan bir süre sonra sona erecek bir politika alırlardı; Kolej tamamlandığında, kapsama alanı gerekmez.
Diğerleri ailedeki ekmeğe giden bir şey olursa ipoteklerini ödemek için yeterli teminat taşımak isteyebilirler. İpotek ödendikten sonra, artık sigortaya ihtiyaç duymuyorlar.
Ancak terimin dezavantajları vardır.
30'lu yaşlarınızdayken, sağlık durumunuzun iyi olduğunu farz edersek, primler çok ucuzdur. Prim, poliçeniz süresince sabit kalır. Ancak, 50'li ve 60'lı yaşlarınıza girdiğiniz zaman, yeni bir vadeli poliçe satın almak aşırı derecede pahalı olabilir çünkü sigorta şirketi için daha büyük bir risk oluşturursunuz. Sigorta şirketiniz, poliçenizi yenilemek istiyorsanız, tıpkı ilk başvurduğunuzda yapmanız gerektiği gibi, fiziksel bir sınava girmenizi ve kan testi yaptırmanızı isteyecektir. Yaşınız ilerledikçe sağlığınız değiştiyse, primleriniz daha pahalı hale gelecektir veya politikanızı yenilemeye çalıştığınızda kapsama alınabilir. Bunu, yaşlandıkça sağlığınıza ne olursa olsun, öleceğiniz güne kadar sizi kapsayacak kalıcı bir politika ile karşılaştırın.
Söylemenin bir diğer dezavantajı, ödediğiniz primlerin yüzde 100'ünün sigorta şirketinin cebine girmesidir. Bu, primlerinizin bir kısmını zaman içinde biriktirecek tasarruf tipi bir hesaba yatırılan kalıcı sigortadan farklıdır.
Kalıcı Sigorta
Daimi sigorta, aynı zamanda nakit değer sigortası olarak da bilinir, çünkü primleri ödediğiniz zaman poliçeye nakit bir değer kazandırırsınız. Priminizin bir kısmı sigorta için para ödüyor ve bir kısmı da adınıza ilgi toplayan bir hesaba yatırılıyor.
New York City’de LJ Altfest & Co.’nun başkan yardımcısı olan Karen Altfest, “Eğer kendi başınıza iyi bir tasarruf sahibi olmayacaksanız, bu size zorunlu bir tasarruf sağlayacaktır” diyor.
En büyük avantajı, kalıcı bir politika satın aldığınızda, sigorta primlerini ödediğiniz sürece yanınızda olacağıdır. Sigorta şirketi tıbbi nedenlerden dolayı poliçeyi iptal edemez.
Biriken nakit değeri vergiden ertelenmiş olarak büyür ve satın aldığınız politikanın türüne bağlı olarak, nakit değeri hisse senetlerine, tahvillere veya diğer yatırımlara yatırılır. Para çekme işlemleri normal gelir olarak vergilendirilebilir olsa da, aslında bu hesaptan borç alabilir ya da nakit değerini tamamen çekebilirsiniz.
Bu sigortanın da dezavantajları var. Kalıcı poliçeler vadeli sigortalardan çok daha pahalıdır - genellikle yılda binlerce dolar, yıllık sigorta için yılda birkaç yüz dolar - bu nedenle çoğu insan vade kapsamı için karşılayabilecekleri kadar kalıcı teminat alamaz. Kalıcı poliçenin bir nakit değeri olsa da, bu parayı sigorta şirketinden alacağından daha iyi yatırım yapabilirsiniz.
Altfest, "Hiç aktif bir yatırımcıysanız, terimi satın almanız daha iyi olabilir" diyor. "Sigorta şirketleri, paranızı nasıl yatırdıklarına karşı çok muhafazakar olma eğilimindedir ve daha iyisini yapabileceksiniz."
Ayrıca, sigorta poliçelerinin işletme giderleri genellikle yatırım fonlarından oldukça yüksektir. Yani satın alma terimi ve tarafa yatırım yapmak her yerde daha ucuz olabilir.
Farklı kalıcı politika türleri vardır:
- Tüm Ömür: Bu politikalar her yıl aynı primlere sahiptir, ancak nakit değerinize nasıl yatırım yapıldığına karar verme seçeneğiniz yoktur.
- Değişken Yaşam: Bütün yaşam gibi, değişken yaşam politikaları da her yıl aynı prime sahiptir, ancak nakit değeriniz için yatırım tercihleriniz verilir. Genellikle biraz daha agresif, biraz daha muhafazakar olan bir grup yatırım fonu arasından seçim yapabilirsiniz.
- Evrensel Yaşam: Bu en esnek kalıcı politika türüdür. Nakit değer hesabınız için yatırımları seçebilir, ayrıca asgari tutarı ödediğiniz sürece primlerinizin ne olacağını da seçebilirsiniz. Yani finansal olarak iyi bir yıl ya da kötü bir yıl geçiriyorsanız, her yıl ödediğiniz tutarı değiştirebilirsiniz.
Hangisi Sizin İçin Daha İyi?
Bu politikayı satın alma nedeninize bağlı.
Genel finansal resminize baktığınızda sigortaya mı ihtiyacınız var mı yoksa sigortaya ve yatırım aracına mı ihtiyacınız var? Sadece sigortaya ihtiyacınız varsa ve başka bir yere yatırım yapıyorsanız, terim şu ana kadar en uygun fiyatlı olanıdır. Fakat iyi bir koruyucu değilseniz, kalıcı bir politika gitmenin yolu olabilir.
Daha fazla bilgi için, Sigorta Bilgi Enstitüsü'nü inceleyin. Ayrıca, ne kadar sigortaya ihtiyacınız olduğunu belirlemenize yardımcı olacak hesap makineleri sunan Eğitim için Hayat ve Sağlık Sigortası Vakfı'nı ziyaret edin.
Sigorta Bilgi Enstitüsü
Eğitim Hayat ve Sağlık Sigortası Vakfı
