İçindekiler:
Bu ağustos, kızım beşinci doğum gününü kutladı ve oğlum 2 yaşına girdi. Doğum günleri kendilerini balonlardan ve hediyelerden çok günler olarak oluşturdular; Aynı zamanda kocamla benim üniversite tasarruf hesaplarını yeniden değerlendirmenin zamanı geldi. Bu yıl tekrar yapmak için vites kuruyorum.
Emma ve Sammy'nin tasarrufları büyük ölçüde yatırım fonlarından ve babamın onlar için satın aldığı birkaç mavi fiş hissesinden oluşuyor. Ve yakın zamanda bir 529 Planı başlattık. Portföyleri, son borsa girişimlerinden çok etkilendi ve 14 yılda kolejin ne kadara mal olacağını düşünmek oldukça korkutucu.
Maliyeti Ne Kadar?
Üniversite Kuruluna göre, dört yıllık özel kolejlerde öğrenim ve ücretler 2003-2004 döneminde ortalama yüzde 9, 8 ve devlet kolejlerinde yüzde 5, 7 arttı. ABD Eğitim Bakanlığı, 1991-92 ile 2001-02 arasında, kamu kolejlerindeki fiyatların yüzde 21 oranında arttığını ve özel kolejlerin fiyatlarının enflasyondaki düzeltmeden sonra yüzde 26 arttığını söylüyor. Ve yılda yüzde 6'lık bir enflasyonla, çocuklarım birinci sınıfta olduklarında burundan ödeme yapacaklar.
Tam olarak ne kadar? Bazı tahminler için FinAid.com Web sitesini ziyaret edin. Küçük dehanız için neye mal olacağını görmek için sayıları girebilirsiniz. Örneğin, çocuğum New York Üniversitesine gitmek isterse, benim okulum, dört yıl boyunca 373, 198 dolara mal olacak. Neyse ki, çoğu aile tüm faturayı kendi başlarına alamaz. Amerika Kolejleri ve Üniversiteleri Koalisyonu, her yıl yaklaşık yedi milyon öğrencinin maddi yardım aldığını söylüyor. Mali yardım, tam zamanlı öğrenciler için kolej maliyetlerinin yaklaşık yüzde 40'ını kapsamaktadır. Hibeler yüzde 20 daha var. Daha sonra, kendi tasarruflarınız gibi burslar, krediler ve diğer para kaynakları vardır.
Erken başlamamızı sağlayan şey bu. Çocukların biraz burs veya maddi yardım alabileceğini biliyorum, ancak tasarruf planımızın temeli daha kötü bir senaryeydi - sanki tüm masrafları azaltıyormuşuz gibi. Şans bize ve Emma ile Sammy'ye gelirse, birkaç burs ve başka bir yardım alırsanız, daha iyisi. Daha sonra harcanmamış kolej paraları, bir düğün için ödeme yapmak, ilk evde bir peşinat veya başka bir gelecekteki hedef için tasarruf edilebilir.
Nerede tasarruf edilmeli
Bazı sağlam büyüme yatırım fonlarına yatırım yapma seçimi benim için kolaydı. Uzun zamandır ufuklarımız var ve borsa tarihsel olarak uzun vadeli yatırım için en iyi yer. Zor kısım paranın nasıl bir hesaba geçmesi gerektiğine karar vermekti. Parayı benim adıma tutmalı, her yıl vergileri ödemeli ve sonra çocukların ihtiyaç duydukları anda fonları dağıtmalı mıyım? Ya da parayı adlarında bir gözetim hesabına koymalı mıyım, vergileri daha düşük çocuk ücretiyle ödemelerine izin vermeli ve daha sonra 18 yaşına gelmek yerine, kırmızı Corvettes'i seçmemeleri için şansımı kullanmalı mıyım? Ve sonra, çoğu finansal planlamacının dilimlenmiş ekmekten sonra en iyi şey olarak görmekte olduğu 529 Planı var.
529 Planlar, vergiden ertelenen büyüme sağlayacak paradan tasarruf etmenizi sağlar. Eğitim için kullanılırsa fonlar vergiden muaf tutulur (Kongre 2010'da hüküm yenilemiyorsa). Vergi işlemine ek olarak 529'ların avantajı esnekliktir. Çok paraya katkıda bulunabilirsin. Seçtiğiniz devlet planına bağlı olarak, 200.000 ABD dolarından fazla katkı sağlayabilirsiniz. Her bir koleje giderken hesabın lehtarını bir çocuktan diğerine bile değiştirebilirsiniz. Her devlet planı farklı yatırım seçenekleri sunar, çoğunlukla yatırım fonları. Çocuk üniversite yaşına yaklaştıkça yatırım şirketinin değişeceği yaşa uygun yatırımları bile seçebilirsiniz. Ve hesabın sahibi olarak kalırsınız, böylece paranın ve nasıl harcandığını kontrol edersiniz.
529 Planları hakkında daha fazla bilgi edinin
Emanet Hesapları
Sonra gözaltı hesapları var. En popüler gözaltı hesapları, Küçük Hesaplara Tekdüzen Hediye (UGMA) ve Küçük Hesaplara Tekdüzen Transfer'dir (UTMA). İkisi arasındaki temel fark, UTMA'nın nakit dışındaki varlıkları katkıda bulunmanıza izin vermesidir. Kolej tasarrufu için, bir UGMA genellikle gitmek yoludur.
Bir IRA gibi, UGMA da çeşitli yatırımları seçebileceğiniz bir şemsiyedir. Bir UGMA’ya para koyarak, bazı vergi tasarruflarından yararlanabilirsiniz. Bir UGMA’daki yıllık 750 dolarlık ilk kazanç vergiden muaftır. İkinci 750 dolar, çoğu ailenin ödediğinden daha az olan ve genellikle yüzde 10 olan çocuğun ücretiyle vergilendirilir. 1.500 $ 'dan fazla kazanç, ebeveynlerin oranında vergilendirilir. Çocuk 14 yaşına geldiğinde çocuğun oranı, 750 dolar üzerindeki tüm yıllık kazançlara uygulanır.
Bu hesapların dezavantajı, çocuğunuzun yaşadığı yere bağlı olarak 18 veya 21 yaşına geldiğinde, para onun olmasıdır. Onunla istediği her şeyi yapabilir ve konuyla ilgili hiçbir şey söylemiyorsunuz. Parayı bir kere koyarsan, geri dönüşü olmaz. Junior çürük bir çocuk gibi görünse bile geri alamazsınız.
Üniversite tasarruf planlarına yakın zamanda eklenen bir diğer konu ise eski adıyla Eğitim IRA olan Coverdell Eğitim Tasarruf Hesabı. 2004 yılında vergiden muaf büyüyen bir Coverdell'e çocuk başına yıllık 2.000 $ 'a kadar yatırım yapabilirsiniz. Fonlar, eğitim, oda ve yönetim kurulu ve malzeme gibi eğitim ile ilgili harcamalar için kullanılıyorsa, para çekme işlemleri de vergisizdir. Bir UGMA gibi, bir Coverdell bir şemsiyedir - içine giren yatırımları seçersiniz. Harika bir başlangıç noktasıdır, ancak yıllık 2.000 $ yatırım limiti nedeniyle, tüm tasarruf ihtiyaçlarınızı karşılamayacaktır. 18 yılda yüzde 8 olan yıllık 2.000 $ 'lık bir yatırım 80.892 $' a yükselecek - bu da karşı karşıya kalacağınız tüm faturaları ödemek için yeterli olabilir veya olmayabilir.
Yakalamak
Çocuğunuz 15 yerine 5 yıl sonra üniversiteye bağlı olacaksa, hazırlayabileceğiniz çok şey var.
Pes etme Birleşme süresinde kaybolmuş olabilirsiniz, ancak bu sadece havluya atmanız gerektiği anlamına gelmez. Bugün kaydetmeye başlayın. Ayda sadece 25 $ veya 50 $ olsa bile, otomatik bir yatırım planı oluşturun; böylece paranızı harcama şansınız olmadan önce maaş çekinizden veya çek hesabınızdan alınız.
Junior'ı da harekete geçir. Çocuğunuzun bir yaz işi varsa, kolej için ne kadar para biriktirebileceğini bir dolar değerinde eşleştirmeyi teklif edin. Ona girmesi için teşvik verecek ve birlikte paranın arttığını izlerken yatırım yapmayı öğrenebilirsiniz.
Varlık tahsisatınızı izleyin. Elbette, kolej parasının bir kısmını büyüme fonlarına yatırın, ancak zaman ufkunuz nispeten kısa olduğu için paranın çoğunu tahvil gibi daha güvenli araçlara koymayı düşünün.
Büyükanne ve büyükbabaları unutma. Kolej faturaları geldiğinde yetersiz kalacağınızdan korkarsanız ve ebeveynlerinizin çocuklarınızın onlardan bir miktar para almasını planladıklarını bilirsiniz, belki bugün çocuklarınıza para vermekle ilgilenirler. Her büyükbaba veya büyükanne her yıl istedikleri kadar kişiye 11.000 dolar hediye edebilir.
Benim seçimlerim
Çocuklarımın fonlarının çoğu UGMA’larda. UGMA seçimi bir çeşit kumar. Çocuklar maddi yardım için başvurduklarında, kolejler isimlerindeki tüm fonların yüzde 35'inin kolej masrafları için tahsis edildiğini varsayacaktır. Bu, varlıklarından dolayı daha az yardım alabilecekleri anlamına gelir. Para ismimde olsaydı, kurumlar sadece yüzde 6'sının kolej için ayrıldığını varsayardı. Peki neden hesapları isimlerine koydum?
Kocam ve kariyerlerim yıllar içinde çiçek açtıkça daha çok para kazanacağımızı umuyorum. Bu, yine de daha az üniversite yardımı almaya hak kazanacağımız anlamına geliyor. Bu yüzden bugün vergi tasarrufunu alacağım. Ancak Emma'nın üniversite tasarruflarının tümünü gözaltı hesaplarına yatırmak istemiyorum. Daha sonra benim adıma para yatırılacak, böylece çocukların portföyleri çok sağlıklı olmayacak.
Ayrıca her iki çocuk için bir Coverdell'e yatırım yaptım. Şimdi, katkı paylarını artırdıklarına göre, vergilendirilen ve vergisiz işlemlerden yararlanmak için yıllık olarak katkılara devam etmeyi planlıyorum.
529 Planlar, çocuklar için para biriktirmeye başladığımda pek popüler değildi, ama şimdi, UGMA'lardan parayı 529'a kaydırmam gerekip gerekmediğini merak ediyorum. Kocamın mesleği, geçenlerde doğrudan paradan alınmasına izin veren bir program başlattı. maaş çeki 529 planına yatırılacak. Bu programı başlattık. UGMA parasını transfer edersek, fonlar çekildikten sonra vergisiz olacak ve şu anda yaptığımız gibi her yıl büyüme için vergi ödemeyeceğiz. Ancak düzenli 529 katkı payından farklı olarak, aktarılan fonlar hala çocuklara aittir.
Çocukların yatırımlarının performansını takip ettim ve borsadaki kayıplara rağmen varlık tahsisinden memnunum. Şimdi para kaybediyoruz, ama yine de uzun zamandır ufkumuz var ve beklemeye hazırım. Bu yıl Coverdell'e tekrar katkıda bulunmayı planlıyorum ve 529'a, kocamın maaşından çıkarılmasının yanı sıra daha fazla para eklemeye çalışacağım. Eğer fazladan param olursa, muhtemelen benim adıma göre yeni bir hesaba kolej parası yatırmaya başlayacağım, böylece bazı maddi yardımlarda daha iyi bir atış yapacaklar.
Ve benim adıma fonların bir kısmını alarak, eğer UGMA parasıyla yeni bir araba almaya karar verirse, en azından bir Corvette almaya yetmeyeceğini bilmek beni rahatlatabilir. Bir Satürn ya da Kia belki, ama kesinlikle bir Corvette değil.
Çocuğunuzun Eğitimini Finanse Etmenin Yol Haritası
Mali Yardım Sürecini Anlamak
