İçindekiler:
Okuldan ayrıldığınızın önemi yok, her zaman kredinizle nasıl başa çıkılacağı konusunda derecelendirilirsiniz. Dahası, aldığınız puan (300 ila 850 arasında değişen bir sayı) önemsiz bir mesele değildir. Bu sayı (onu tasarlayan analitik şirketin ismini alan Fair Isaac Corporation veya FICO puanı olarak bilinir) ipotek ve araç kredilerinde alacağınız oranları ve hatta yeni bir daire için onaylanmış olup olmadığınızı belirler.
Örneğin, 650 puanının yüzde 7, 9 gibi bir ipotek oranı aldığını söyleyin. Puanınızı 750'ye yükseltin, 30 yıllık sabit faizli bir kredinin kullanım ömrü boyunca binlerce tasarruf sağlayarak 1 veya 2 puan daha düşük bir faiz oranına hak kazanabilirsiniz.
Ancak birçok tüketici puanlarını bilmiyor. Bazı insanlar (özellikle yaşlı kadınlar) FICO puanına bile sahip değildir, çünkü genellikle ipotekleri ve kredi kartları eşleri adınadır.
Kadınların Finansal Eğitim Enstitüsü'nün (www.wife.org) direktörü Ginita Wall ve Paradan Fazlası, Bu Sizin Hayatınız (Wiley) 'in, “Bütün evlilikler, hatta mutlu olanların sonu” diyor. "Ve bir kadın adına kredisi yoksa, sorunları olacak." Örneğin, daha sonra hayatında bir işe başlamak veya bir mağaza ücret hesabı açmak istiyorsa, krediyi iyi idare ettiğini göstermesi gerekir. İyi bir FICO puanı olmadan, borç verenler kredi verme konusunda beceriksiz olma eğilimindedir.
Bir kredi geçmişi oluşturmak nispeten kolaydır, ancak geçmişte yanlış yönetilen krediniz varsa rekorunuzu düzeltmek zordur. Yine de, doğru hamle yapmak bu kredi puanını artırır.
Ayakta Bulma
Kredi büroları, tüketicilere ücretsiz yıllık bir kredi raporu sunmak için gereklidir. Ayrıca üç büyük kredi bürosundan bir kredi raporu (FICO puanınız olmasa da) satın alabilirsiniz:
- Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
- TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
- Equifax (www.equifax.com)
Fair Isaac, üç raporun yanı sıra FICO puanınızı (www.myfico.com) sunmaktadır. Maliyetler, her raporun sağladığı bilgi miktarı gibi değişebilir, ancak herhangi bir rapor kredinize iyi bakabilmelidir.
Ancak, kredinize en kapsamlı genel bakış için, her üç rapora da yatırım yapmak iyi bir fikirdir. Çünkü bazı alacaklılar bir büroya rapor verebilir, bir başkasına değil. Veya bu alacaklılar her büroya rapor verirse, bunu ayın farklı zamanlarında yapabilirler. Yani her bürodaki puanların biraz değişecek.
"Genel olarak, puanınız 680 veya daha yüksekse, kredi için güvenle başvurabilirsiniz" diyor. (Kösemen).
Notunuzu arttırın
Artık, esas olarak kredi yönetimi rapor kartınız ne olduğuna göre, notunuzu yükseltmenin yollarını arayın.
- Rapordaki bilgilerin doğruluğundan emin olun. Listelenen tüm hesapları tanıyor musunuz?
- Bazen benzer ada sahip birinden gelen bilgiler dosyanızda olabilir. Örneğin, Robert Downey, raporunda Robert Downey Jr'ye ait hesapları bulabilir.
- Cüzdanını hiç çaldırdıysan, fazladan dikkat et. Fair Isaac Corporation halkla ilişkiler müdürü Craig Watts, "Akıllı kimlik hırsızları adınıza bir hesap açacak ve sahte olarak kullanmaya başlamadan önce güvenilir bir şekilde ödeme yapacaklar" diyor. Bilmediğiniz bir hesap görürseniz, derhal alacaklıyı arayın.
Ardından, raporunuzun dört adet iki basamaklı kod içerip içermediğini kontrol edin. Snyder, "sebep kodları", puanınızın neden daha yüksek olmadığını açıklıyor.
- Örneğin, esas olarak mağaza kartları içeren bir dosyaya büyük bir kredi kartı ekleyerek, kredi karışımınızı iyileştirmeniz gerekebilir.
- Belki de sınırlarını aşıyorsun. Watts, “10.000 $ krediniz varsa ve 9.000 $ kullanıyorsanız, borcunuzu ödeyerek puanınızı artırabilirsiniz” diyor Watts.
- Bazen puanınızın artması için zaman geçmesine izin vermeniz gerekir. Raporunuzda yedi yıl boyunca geç kalmak gibi hatalar. The Ultimate Credit Handbook'un yazarı Gerri Detweiler: “Ancak, ne kadar eski olursa, genellikle o kadar az zararlıdır” diyor.
(Dumanı).
Eğer ciddi sıkıntı yaşıyorsanız - iflas, vergi yasası veya karar ile - kredi bürolarının rapora dahil edeceği 100 kelimelik bir ifade yazabilirsiniz. Wall, “'Boşanıyordum ve eski sevgilimin faturaları ödemesi gerekiyordu” diyebilirsiniz. Snyder, borç verenin nadiren bu tür ifadelere artık hak ettikleri bir karar vermesi durumunda nadiren hissettiğini, ancak kesinlikle denemenin bir zararı olmadığını düşünüyor.
Boşanma, tesadüfen, kredi sorunlarının en büyük nedenlerinden biridir. Bir hakim, eski eşinizin Visa faturalarının yarısından sorumlu olduğunu belirtebilir, ancak adınız hesaptaysa dikkatli olun.
Experian tüketici eğitimi başkan yardımcısı Maxine Sweet, "Hala alacaklı ile sözleşmeniz var ve boşanma kararının bununla hiçbir ilgisi yok" diye uyarıyor. Derhal tüm ortak hesapları ödeyemiyorsanız, Sweet'in tavsiyesi her iki tarafın da borçlarını ödemek için kişisel konsolidasyon kredileri almalarını tavsiye eder. “Bu tamamen eski sevgiline kravatını kırar” diye açıklıyor.
Krediniz yoksa
Kredi geçmişiniz boş bir sayfa ise, kredi almak zaman alabilir. Artı tarafta, en azından temiz bir rekor ile başlıyorsunuz ve hemen bir tarih oluşturmaya başlayabilirsiniz.
- Bir kredi hesabı açın (mağaza kartlarının alınması genellikle kolaydır) ve altı ay bir gün boyunca aktif kalmasını sağlar (FICO puanı oluşturmak için gereken süre).
- Ancak, evli iseniz ve eşinizin hesabında ortak bir kart sahibi olabilirseniz, o kadar beklemeniz gerekmez. Böyle bir piggyback, eşinizin tüm kredi geçmişine anında geçer; bu, eğer yıldız bir kayıt ise akıllıca bir harekettir.
Geçmişi oluştururken, döner kredinin (Visa ve MasterCard gibi), aylık sabit bir ödemesi olan ipotek gibi taksitli kredilerden daha yüksek bir puan aldığını unutmayın. Sweet, “Bir kredi kartıyla, kredi limitinizin ne kadarını tahsil edeceğinizi ve minimum tutarı mı yoksa toplam tutarı mı ödeyeceğinizi belirlersiniz” diyor. Kısacası, parayla nasıl başa çıkıldığının daha iyi bir görüntüsünü sağlar.
- Bir kart almakta zorlanıyorsanız, güvenli bir kart mükemmel bir seçim olabilir. Adından da anlaşılacağı gibi, kredinizi kendi tasarruflarınızla güvence altına alıyorsunuz.
- Örneğin, ödünç veren kurum ile 100 $ 'lık bir tasarruf elde ederseniz, 100 $' a kadar borç alabilirsiniz. 1000 $ 'ı durdurun ve limit bu kadar yükselir.
- Bakiyeniz depozito ile garanti edilse bile, geç kalırsanız veya bir ödemeyi atlarsanız, hala bir ücret tahsil edileceğini unutmayın. Düzenli bir kredi kartı gibi davranın; zamanında ödeme.
“Kredi başvurusunda bulunduğunuzda borç verene raporunuza bakma izni veriyorsunuz” diyor. "Her soruşturma, birileri raporunuza her baktığında, puanınızı düşürür." Bunun nedeni, raporunuzda ne kadar çok sorgulama olursa, o kadar fazla kredi başvurusunda bulunuyorsunuzdur. Watts, kredi başvurusunda bulunan kişilerin istatistiksel olarak daha yüksek bir risk olduğunu söylüyor, bu yüzden basit bir soruşturma bile zarar verebilir.
- Soruların puanınızı etkilememesini önlemek için, yalnızca gerçekten ihtiyacınız olduğunda yeni kredi hesapları açın.
- Ücretsiz ekmek kızartma makinesi ya da o gün yaptığınız herhangi bir satın alımda yüzde 10 indirim yapma gibi bazı küçük teşviklerden yararlanmamaya çalışın.
- Uzun vadeli hedefinize odaklanın ve bu küçük dikkat dağıtıcıların hedefinize engel olmasına izin vermeyin.
Son olarak, zamanında ödeyerek kredi notunuzu yüksek tutun. "Bu kesinlikle en kritik şey, " diyor Sweet.
Kredi Onarımı: Servis veya Dolandırıcılık?
Krediyle ilgili endişeleriniz varsa, muhtemelen televizyondaki veya İnternet'teki reklamları, kötü krediyi "silmek" veya "aleyhinize olan iflas ve kararları" ortadan kaldırmak "isteyen şirketlerden fark etmişsinizdir. Elbette bir ücret karşılığında.
ABD Federal Ticaret Komisyonu'na (FTC) göre, sözde kredi onarım şirketlerinin sizin için ücretsiz olarak yapamayacağınız çok az şey var. Ayrıca, bu tür şirketlerin söz verdiği bazı şeyler yasal olmayabilir.
Örneğin, hiç kimse bu bilgilerin pozitif olup olmadığına bakmaksızın, herhangi bir doğru bilgiyi kredi raporunuzdan yasal olarak kaldıramaz. Ve çıkarmaya çalışırken olumsuz bilgi hakkında yalan söylemek federal bir suçtur. Eğer yakalanırsan, iyi bir hapis ya da hapis cezasına bakıyor olabilirsin.
Kural olarak, FTC tüketicileri aşağıdakileri yapan şirketlerden kaçınmaları konusunda uyarır:
- Herhangi bir hizmet sunmadan önce ödeme isteyin.
- Kredi raporunuzdaki tüm bilgileri, hatta bildiğiniz bilgilerin doğru olduğunu itiraz etmenizi söyleyin.
- Yeni bir kredi raporu veya kredi kimliği oluşturmanızı tavsiye ederiz.
Bir kredi onarım şirketine ödeme yaptıysanız ve aldatıldığınızı düşünüyorsanız, yerel tüketici işleri ofisinize veya devlet genel avukatınıza başvurun. Yasal kredi hizmetleri hakkında daha fazla bilgi için, www.ftc.gov adresindeki FTC Web sitesine gidin.
