İçindekiler:
İşinizi kaybetmek, tıbbi bir acil durum veya hastanede kalış için ek bir ödeme yükü olmadan yeterince streslidir. Ancak eski işvereninizin size verdiği kağıt demetine sıkışıp kalmış birkaç sayfa rahatlatıcı haberi yalan. Muhtemelen zaten COBRA ya da daha spesifik olarak, 1985’teki Konsolide Omnibus Bütçe Uzlaşma Yasası olarak adlandırılan federal yasa, işinizi kaybetmenin sağlık sigortanızı kaybetme anlamına gelmediğini garanti eder. Fakat COBRA biraz gerginliği azaltmaya yardımcı olsa da, her koşul için her derde deva değil. COBRA'ya kaydolmadan önce bilmeniz gerekenler ve bunun sizin için olmadığına karar verirseniz yapmanız gerekenler.
COBRA nedir?
Öncelikle, birkaç temel husus: COBRA kapsamında, siz, eşiniz ve bağımlı çocuklarınız, eski işvereninizin grup sağlık planının 18 aya kadar (ya da ailenizde biri engellenmişse 29 aya kadar) korunmasını sürdürmeyi seçebilir. (işten ayrıldıktan sonra). İşten çıkarılmanız, işten çıkarmanız veya istifa etmeniz önemli değil; sonlandırmanızın “kaba davranışları” nedeniyle olmadığı sürece hak kazanırsınız. Uygunluk, COBRA'nın yaşam ve maluliyet sigortasına izin vermemesine rağmen, sağlık, dişçilik, çalışan yardımı ve esnek harcama avantajlarınızı koruyabileceğiniz anlamına gelir. (COBRA ayrıca, eşiniz kendi şirket planına göre sigortalıyken ölürse veya yasal olarak ayrılır veya boşanırsanız sağlık yararlarınızı kaybetmemenizi sağlar. Bu durumda, siz ve bağımlılarınız kapsama alanınızı koruyabilirsiniz. 36 aya kadar.)
Federal COBRA koruması, yalnızca en az 20 çalışanı olan bir şirkette çalıştıysanız geçerlidir, ancak çoğu eyalet yasaları daha küçük şirketlerin de benzer kapsamlar sunmasını gerektirir. (Eyaletinizdeki kurallar hakkında daha fazla bilgi edinmek için devlet sigortanıza danışın. Ulusal Sigorta Komiserleri Birliğinin web sitesinde her bir ülkenin sigorta bölümüyle bağlantılar bulunur.)
Ulusal Sigorta Komiserleri Birliği
COBRA Maliyetleri Isırılabilir
COBRA kapsamı ucuz değil. Eski işvereniniz sağlık planı kapsamında sizi korumaya devam ederken, primlerin maliyeti için çok az kişi yardım etmeye devam ediyor. Bunun yerine, faturanın tümüne ek olarak yüzde 2 yönetim ücreti ödeyeceksiniz.
COBRA yardımları için ödeme yapmayı düşünmeden önce, eşinizin işveren tarafından desteklenen planı kapsamında sağlık sigortası için uygun olup olmadığınızı görün. Sadece eşinizin planının, ihtiyaç duyacağınız sağlık hizmetlerini kapsadığından ve sizin için önemliyse doktorlarınızı saklamanıza izin verdiğinden emin olun.
Bekarsanız veya eşinizin planı ihtiyaçlarınızı karşılamıyorsa, kendi teminatınız için ödeme yapmanız gerekecektir. COBRA avantajları pahalı olabilir, ancak aynı yararları tek tek bir politikada almaya çalışırsanız, bir grup sağlık planında daha az ödeyeceksiniz. Bununla birlikte, rutin doktorların ziyaretleri ve reçeteleri gibi temel harcamaları kapsayan birçok şirket sağlık planının kapsamlı olma eğiliminde olduğunu unutmayın. Böyle cömert bir kapsamaya ihtiyacınız yoksa, yalnızca büyük faturaları kapsayan (ve onları en yüksek azami seviyelere kadar kaplayan) tek bir politika için alışveriş yapmayı öder. Cepten daha küçük tıbbi masrafları karşılayamazsanız ve daha yüksek indirimler kabul ederseniz daha düşük primler ödersiniz.
Zamanlama Anahtardır
İşinizden ayrıldıktan kısa bir süre sonra işvereniniz (veya sağlık planı yöneticiniz) size COBRA seçeneklerinizi özetleyen bilgiler gönderecektir. (Kendi rızanızdan ayrılırsanız, plan yöneticisine hemen kendinizle ulaşmak iyi bir fikirdir.) COBRA kapsamında grup kapsamınıza devam etmeye karar verirseniz, işvereninize ya da sağlık planınızı 60 gün içinde bildirmek zorundasınız. kapsamınızı kaybettiğiniz tarih veya uygunluk bildiriminin gönderildiği tarih (hangisi daha sonraysa).
İpucu: Teminat almak için acele etmeyin. Eğer iş avı iseniz, 60 günlük son tarihe kadar bekleyin - ama kaçırmayın! Anında sağlık sigortası sunan bir şirkette iş bulursanız, asla COBRA teminatı almanız gerekmeyebilir. 60 günlük süre sona ermeden bir iş bulamazsanız, COBRA almaya karar verebilirsiniz ve işveren sponsorluğunuzun kapsamının sona erdiği gün geriye dönük olarak karşılanacaksınız.
Dahası, genellikle ilk primi ödemek için COBRA teminatını seçtiğiniz günden 45 gün daha geçirirsiniz. (İlk ödeme, genellikle ödemelerinizi kaybettiğiniz güne kadar geriye dönük olduğu için normal ödemelerden daha yüksektir.) Ayrıca her normal prim ödemesinin gelmesinden sonra 30 günlük ödemesiz bir süre vardır.
COBRA sizi kapsamıyorsa
Küçük bir şirket için çalıştığınız veya işvereniniz tamamen birlikte çalıştığı için COBRA kapsamında sağlık sigortası için uygun değilseniz, veya COBRA kapsamı sadece çok pahalıysa, kendi sağlık sigortanızı bulmanız gerekir.
Sağlığı iyi olan işçiler (önceden mevcut şartlar olmadan), bireysel bir poliçe satın alma konusunda çok az sorun yaşamalıdır, ancak maliyetler ve faydalar sigortacıdan sigortacıya geniş ölçüde değiştiği için alışveriş yapmayı öder. Yaşadığınız yerde bireysel poliçe satan taşıyıcıların bir listesi için devlet sigortanıza başvurun veya bir sigorta acentesiyle konuşun. Arkadaşlarınızdan ve iş arkadaşlarınızdan acentenin yönlendirmelerini isteyin veya Ulusal Sağlık Sigorta Şirketleri Birliği ile iletişime geçin.
Birçok meslek örgütü, mezun grubu ve sendika üyelerine grup oranında sağlık sigortası yaptırmaktadır. Bağlı olduğunuz tüm kuruluşlarla iletişim kurun; ya da satın alma belgenizin kapsama alanı sağlayıp sağlamadığını öğrenmek için, 800-726-2422 numaralı telefondan Canter Sigorta Acentesini (eski Mezunlar Sigorta Acentesi ve Yöneticileri) arayın.
Canter Sigorta Acenteliği
Para sıkışık ise, kısa vadeli bir sağlık sigortası poliçesi satın almayı düşünün. Bir ila 12 aylık dönemler için yazılan bu ucuz politikalar, yüksek indirimler sağlar, ancak tipik olarak acil bakım, cerrahi, hastanede yatış, röntgen ve laboratuar testleri gibi önemli tıbbi harcamaları kapsar. Kısa vadeli politikalar genellikle doğum öncesi bakımı, aşıları veya çocuk sağlığı bakımını kapsamaz.
Önceden var olan bir durum nedeniyle bireysel sağlık sigortası bulmakta sorun yaşıyorsanız, eski işvereninize veya grup yöneticinize tıbbi muayenesi olmayan bir gruba dönüştürebiliyorsanız sorun. Yapamazsanız, yüksek riskli bireylerin sigortası hakkında bilgi almak için devlet sigortanıza dönün.
Ve unutmayın, genel olarak düzeltilmiş brüt gelirinizin yüzde 7, 5'ini aşan sağlık ve dişçilik masraflarını yazabilirsiniz. Daha fazla bilgi için, bkz. IRS Yayın 502, "Tıbbi ve Diş Giderleri".
Ne yaparsanız yapın, sağlık sigortanızın atlamasına izin vermeyin. Başka bir federal yasa olan Sağlık Sigortası Taşınabilirliği ve Sorumluluk Yasası (HIPAA), 63 gün veya daha uzun bir süre kapsamadığınız bir boşluğunuz olmadığı sürece gelecekteki bireysel sağlık sigortasından mahrum edilmeyeceğinizi garanti eder. Başka bir iş bulduktan sonra kapsama alanınızın ve sağlık sigortanızın sorunlarının sizi rahatsız etmeye devam etmesine izin verin.
