Mükemmel kredi kartı nasıl seçilir ve yönetilir | daha iyi evler ve bahçeler

Her gün başka bir taklitçi kredi kartı teklifi posta kutunuza ulaşır: İlk 12 aydır ilgi görmez. Gelecekteki alışverişlerde anında 30 $ kazanın. Çocuğunuzun kolej eğitimi için ücretsiz para kazanın. Finansal durumunuz için en iyi kartları nasıl seçersiniz? Amerikalıların çoğu; sadece daha fazlasını almaya devam ediyorlar. Bugün, ortalama bir hanehalkı, bir ödeme kartı araştırma şirketi olan cardweb.com'a göre, toplam 13-14 banka kredi kartı, perakende kart ve banka kartına sahiptir.

Sorun şu ki, cüzdanınıza ne kadar fazla plastik doldurduysanız, sahip olacağınız para da o kadar fazla olacaktır - ve bunların hepsi geride kalması çok kolaydır.

Ancak her zaman onlara ödeme yapsanız bile, sadece iki veya üç karta sahip olmak iyi bir fikirdir. "Gelecekteki alacaklılar, sadece borçlu olduğunuza değil, ödünç alabildiğiniz şeye bakıyorlar" diye açıklıyor kar amacı gütmeyen bir kredi danışma ağı Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı sözcüsü Michele Johnson. Başka bir deyişle, yalnızca çok fazla borç çalıştırma potansiyeli borç verenleri korkutabilir. Bu nedenle, en iyi fiyatı almak için bir kart kataloğu taşımayın. İşte teklifleri değerlendirmek ve sizin için en iyi kartları belirlemek.

Düşük Fiyatlı Kartlar

Özellikle bir denge sağlama eğilimindeyseniz, düşük faiz oranından hoşlanmadığınız bir şey yok. APR'nizi kesebiliyorsanız - yani, yıllık yüzde oranınız - yüzde 15'ten yüzde 6'ya, her ay 1, 500 ABD Doları bakiyesiyle yüzde 10 ödüyorsanız 131 ABD Doları tasarruf edersiniz. Bugünlerde ilk altı ila 12 ay için yüzde sıfır oranları bile bulabilirsiniz.

Ancak, yeni bir kart için çok fazla heyecanlanmadan önce, gerçekten düşük orana hak ettiğinizden emin olun. Kâr amacı gütmeyen bir kuruluş olan Consumer Action tarafından yayınlanan bir raporda, ihraççıların üçte birinden fazlasının bir başvuru sahibinin kredi geçmişini tarayana kadar firma APR sağlamadığı tespit edildi. Bu karşılaştırma alışverişini zorlaştırır. Aldığınız teklifin "onaylanmış" olduğunuzu iddia etmesine rağmen, buna inanmayın. Tüketici eğilimlerini izleyen Kamu Çıkarları Araştırma Grubu (PIRG) tüketici programı direktörü Ed Mierzwinski, “Teklif edilen oranın yarısından fazlasına hala ulaşmıyorsunuz” diyor.

Mierzwinski, "Çoğu kart yem ve anahtarı değiştirir" diyor. Düşük bir faiz oranıyla başlarsınız, ancak en ufak bir yanlış adım oranınızın artmasına neden olabilir. Örneğin, birkaç gün içinde bir ödeme gönderebilirsiniz. Bu fiş tamamen farklı bir kartla olsa bile, tüm kartlarınızdaki oranınız artabilir.

Tavsiye: İlk teaser oranı geçtikten sonra APR'nizin ne olacağını öğrenmek için verilen teklif açıklamalarını okuyun. Ortalama yüzde 12-14 oranının üzerine çıkacaksa, farklı bir kart arayın. Gecikme ücretlerinden kaçınmak için çevrimiçi otomatik ödemelere kaydolun. Bu, iyi bir kredi notunu ve rekabetçi bir faiz oranını korumanıza yardımcı olacaktır. Bağımsız Tüketici Kredisi Danışmanlığı Ajansları Birliği Başkanı Dave Jones, "Kredi puanınız aynı kalmalı veya oranınızın aynı kalması için daha iyi olmalıdır" diyor.

Elbette, verenler size 15 gün önceden bildirmek kaydıyla oranınızı istediğiniz zaman değiştirebilirler. Ücretiniz artarsa, daha düşük bir ücret için arayın ve pazarlık yapın. PIRG tarafından yapılan bir araştırmaya göre, ihraççılarını arayan tüketicilerin yarısından fazlası oranlarını başarıyla düşürdü.

Bakiye Transferi

Yüksek kredi kartı bakiyesini düşük oranlı bir karta aktarmak, borcu konsolide etmenin, aylık harcamaları azaltmanın ve nakit para kazanmanın harika bir yoludur. Ancak iyi bir teklif bulmak biraz yakın okuma gerektiriyor. Birçok kart bakiye transfer ücretlerini tahsil eder, genellikle bakiyenin yüzde 2-3'ü kadardır. Ayrıca, bazıları düşük APR'yi sadece bakiyeye uygular - yeni alımlar için değil. "Öyleyse, kartı satın alımlar için daha yüksek bir oranda kullanırsanız, paranız ilk önce düşük oranlı ödemeyi karşılamak için kullanılır" diyor Tüketici Eyleminin sözcüsü Linda Sherry.

Tavsiye: Bakiye havaleleri ve yeni alımlar için aynı faiz oranını sunan bir kart arayın. İdeal olarak yeni alımlar yapmayacaksınız. Johnson, “Amacınız borçtan kurtulmaksa, düşük faizli tanıtım teklifinden yararlanın ve sonra ek satın alımlar için kredi kartını kullanmadan mümkün olan her şeyi ödemek için deli gibi çalışın” diyor. Ayrıca, müşterileri kredi notunuzu yükseltmeye yardımcı olacak eski bir hesabı kapatmaya çağırıyor. Bir uyarı daha: Tartışmalı masrafları aktarmayın; satıcıya yapılan ödemeyi reddetme hakkını kaybedeceksiniz.

Ödül Kartları

Bu kartlar, ne kadar ücretlendirdiğinize bağlı olarak puan, dolar veya nakit değer verir. Birçok durumda, belirli mağazalarda ücret alırsanız daha fazla puan toplarsınız. Her ay zamanında dengeyi ödeyen tüketiciler için, programlar aslında hiçbir şey için bir şey önermektedir. American Express sözcüsü Judy Tenzer, "Yakın zamanda bir kart üyesi Yeni Zelanda'yı gezmeyi planlamıştı - tamamıyla ödül puanlarını ödedi" diyor.

Tavsiye: Dengesi olan müşteriler, APR'nin düşük olduğundan veya “serbest” olan eşyaların pahalı olabileceğinden emin olmalıdır. Her ay bakiyenizi ödediğinizde, faiz oranları önemsizdir, ancak yine de mümkünse yıllık bir ücret ödememek istersiniz. Sonra, kısıtlamaların ve kuralların ne olduğunu öğrenin. Mesela, ödüllerini kullanabilmeniz için bir bekleme süresi var mı? Ödüllerde bir sınır var mı? Puanların süresi dolar mı? Kartı seyahat için kullanmayı planlıyorsanız, kesinti tarihleri ​​var mı? Ayrıntıları incelemek bu ödülleri en üst düzeye çıkarmaya yardımcı olacaktır.

Yüksek güvenlik

Yetkisiz masraflar söz konusu olduğunda, tüketiciler Borç Verme Yasası ve Adil Kredi Faturalama Yasası kapsamında yapılan koruma önlemlerinden zaten yararlanmaktadır; Ayrıca, günümüzde tüm büyük kart verenlerin sıfır sorumluluk politikası vardır.

Tavsiye: Koruma eklemenin birkaç yolu vardır. Çok fazla çevrimiçi alışveriş yaparsanız, yerleşik "akıllı çip" içeren bir kart alabilirsiniz. Bu tür kartlar, bilgisayarınıza taktığınız bir okuyucu ile birlikte gelir. Çevrimiçi işlem yapmak istediğinizde kartınızı takıp bir erişim kodu girersiniz. Bazı kartların sunduğu bir diğer seçenek, tek kullanımlık bir kart numarasıdır. Ulusal Tüketici Birliği kamu politikalarından sorumlu başkan yardımcısı Susan Grant, “Kredi kartı düzenleyicinizin sitesine gidin ve bir satıcının sitesinde kullanmak üzere bir yedek numara elde edin. “Öyleyse gerçek numaranı iletme ya da birinin ele geçirilmesi konusunda endişelenmene gerek yok.”

Ön Ödemeli Kartlar

Düzenli bir kredi kartı almaya hak kazanamayan tüketiciler ve yeni başlayan üniversite öğrencileri için, ön ödemeli bir kart mükemmel bir seçenektir. Geleneksel bir kredi kartının kabul edildiği herhangi bir yerde kullanabilirsiniz, ancak yerleşik bir harcama sınırınız vardır.

Jones, “Bununla birlikte, ön ödemeli kartlarla bile bir hesabın geri çekilmesinin ve ceza ücretlerinin ödenmesinin mümkün olduğunu unutmayın.” Diyor. Bu kartlar ayrıca harika hediyeler de veriyor, çünkü alıcılar onları birden fazla mağazada harcayabilir. Dahası, çoğu hediye kartından farklı olarak, ön ödemeli kartlar kaybolduğunda veya çalındığında genellikle iade edilebilir.

Tavsiye: Ücretleri yakından inceleyin. Ön ödemeli kartların çoğu tek seferlik etkinleştirme veya kurulum ücreti gerektirir. Mastercard.com 6 ile 30 $ arasında değişen aktivasyon ücretleri olan 16 ön ödemeli kartı listeler. Bazı kartlar aylık bakım ücretlerinin yanı sıra hesabı kapatmak ve kalan bakiyeyi almak için ücretlendirilir.

Banka Kartları

Ön ödemeli kartlara benzer şekilde banka kartları da harcamalarınızı sınırlandırır. Bununla birlikte, banka kartı sahiplerinin satın alma işlemlerini takip eden aylık bir beyanname alması nedeniyle, kredi danışmanları onları ön ödemeli bir karttan daha iyi bir bütçeleme aracı olarak görmektedir. Banka kartının bir diğer avantajı daha düşük ATM ücretleridir. Bankaya bağlı olarak, müşteriler paralarından da faiz alabilirler. Banka kartları her zaman kredi kartlarıyla aynı ihtilaf korumalarını sunmaz. İşte bu yüzden Grant, sadece nakit para alışverişi için banka kartı kullanmanızı önerir.

Tavsiye: İki tür banka kartı vardır - imza kartları ve PIN kartları. Kartınız çalınırsa, PIN tabanlı kartlar daha güvenli olabilir. Grant, “Banka kartını kaybederseniz ve PIN kodu gerektirmiyorsa, birisi banka hesabınızı imzalayarak boşaltabilir” diyor. "Elektronik Fon Transferi Yasası uyarınca, iki günlük keşif süresinde rapor ettiğiniz sürece yetkisiz borçlardan yalnızca 50 $ 'a kadar sorumlusunuz. Üç ila 60 gün arasında bildirilirse sorumluluk 500 $' a sıçradı; Çek ve kredili hesaplarınızdaki zararın tamamı. Ancak, bazı bankalar, sorunu belirli bir süre içinde bildirirseniz, sizi herhangi bir zarardan koruyan sıfır sorumluluk politikası sunar. "

Düşük Minimum Ödemeler

Bu en cazip adım olabilir. Her ay bakiyenizin yüzde 5'ini veya daha fazlasını ödemek yerine - başlamak için eksi bir miktar - bugün en az yüzde 1, 5'lik bir minimum ödeme yapabilirsiniz.

Tavsiye: Zor bir aydan sonra, endişelenmeniz için minimum miktarınız olduğunu bilmek güven vericidir. Ama kötü alışkanlıklara başlama. Johnson’ı uyarmak için yüzde 18’lik faizle 1000 dolarlık bir bakiye taşıyarak ayda en az yüzde 1, 5 ödeyerek kartınızı ödemeniz 17 yılınızı alacaktır. Bu yüzden bir dahaki sefere satışta bir şey gördüğünüzde, yıllarca kartınıza oturursa artık pazarlık olmayacağını unutmayın.